Как законно не платить кредит банку?
При оформлении кредитного договора каждое лицо, его заключившее, имеет намерения должным образом исполнить свои обязательства. Условия займа подразумевают возврат суммы задолженности, а также проценты в соответствии с графиком платежей. Однако, зачастую возникшие непредвиденные жизненные обстоятельства делают невозможным выплату долга и процентов по нему. Хотя, тесты банковских соглашений составляют квалифицированные юристы, это вовсе не говорит о безвыходности ситуации. Можно найти способ, как не платить кредит законно банковскому учреждению, а также, в крайнем случае, выиграть время на решение своих финансовых затруднений и начать жить спокойно.
Легальные способы избавиться от выплаты кредита.
Итак, оговоримся сразу, что не призываем никого уклоняться от выполнения своих обязательств по кредитным договорам. Лучше всего полностью закрыть свой долг точно и в срок. Любое нарушение условий может привести к возникновению конфликтной ситуации с банком, а также повлечь за собой негативные последствия. Так, например, испорченная репутация гражданина, созданная плохая кредитная история для себя и своих близких родственников, вряд ли позволят впредь оформить новый займ или ипотеку. А это может оказаться куда более проигрышным вариантом, чем уклонение от выплаты задолженности.
Стоит отметить, что в большинстве спорных ситуаций между банком и заемщиком законодательство поддерживает именно кредитора. Тем не менее, существует ряд способов, как не платить кредит законно.
В свою очередь, все альтернативные действия клиента можно разделить на две группы:
1. Избежать выплаты кредита вообще:
- Истечение срока исковой давности;
- Погашение кредита страховым полисом;
- Переложить кредитные обязательства на поручителей;
- Объявить себя банкротом;
- Выкуп долга третьими лицами;
- Расторжение договора.
2. Получить льготные условия по кредиту:
- Договориться с банком;
- Взять кредитные каникулы;
- Воспользоваться реструктуризацией;
- Прибегнуть к рефинансированию;
- Государственные программы.
Остановимся подробнее на каждом из перечисленных вариантов.
1. Истечение срока исковой давности.
В соответствии с российским законодательством срок исковой давности по кредитам — 3 года. Это период времени, в течение которого сохраняется возможность подать исковое заявление в суд или принять иные меры для возврата заемных средств, например, привлечение коллекторов.
В свою очередь, клиент может принять позицию игнорирования любых запросов и сообщений от кредитной организации и прекратить контактировать с ней по любым вопросам. Если на протяжении 3 лет с момента заключения договора долг не был взыскан, то он будет списан.
Однако, стоит учитывать ряд возможный сценариев:
- Вероятность того, что кредитор забудет про задолженность и не предпримет меры по ее возврату, предельно низкая;
- Независимо от исхода, будет испорчена кредитная история клиента;
- Заемщик может быть привлечен к уголовной ответственности по статье «мошенничество», если не производилось ни одной выплаты. А также, в случае доказательства умышленных действий по невыплатам.
Стоит отметить, что срок давности по кредитам может быть увеличен, если кредитное учреждение повторно направляет заявление в суд, тем самым инициируя повторения рассмотрения и разбирательства по делу.
Читайте: Срок исковой давности по транспортному налогу.
2. Как не платить кредит законно с использованием страховки.
Ни для кого ни секрет, что при заключении кредитного договора банки «навязывают» дополнительную страховку. Поскольку, данная услуга выливается в приличную сумму, от нее часто отказываются и это не запрещено законом. Однако, именно она оказывается наиболее благоприятным выходом из ситуации, когда погашать долг просто не чем.
Таким образом, имея вескую причину невозможности выплатить кредит, попадающую под страховой случай, гражданин может реализовать свое право на покрытие остатка задолженности страховой выплатой.
Как правило, в зависимости от вида кредитной программы, банки выносят предложение застраховать:
- Жизнь, а также здоровье клиента;
- Вероятность утраты трудоспособности;
- Лишение рабочего места из-за организационно штатных мероприятий, а также ликвидации организации-работодателя;
- Залоговое имущество.
В свою очередь, каждый человек может взвесить свои возможности и оценить необходимость оформления страховки. Если возникнет неблагоприятная ситуация, то ее можно воспользоваться для погашения кредита, не испортив кредитную историю, отношения с банком и в рамках законодательства.
3. Выплата задолженности поручителями.
Вполне легальным способом является перекладывание своих долговых обязательств на поручителей. Именно они станут первыми лицами, к которым обратится банк в случае отказа от платежей заемщиком. Как правило, поручителями выступают родственники или близкие люди, и, конечно, для них это окажется не самым благоприятным решением.
Тем не менее, прописанный в договоре поручитель несет такую же ответственность за погашение займа, как и сам заемщик. Таким образом, клиент сможет уйти от возврата заемных средств, однако, долг все же придется покрывать, но уже другим лицам. А вот, как позже выстроятся отношения между ними и действительным должником уже другой вопрос.
4. Объявить себя банкротом.
Еще одним выходом является объявление лица банкротом. Если гражданин признан таковым, то с него снимаются денежные обязательства по кредитам ввиду его неплатежеспособности. Однако, долги по кредитам погашаются за счет ценного имущества заемщика. Стоит отметить, что основанием для объявления себя банкротом лицо приобретает при наличии долгов на общую сумму более 500 тысяч рублей и просрочку по платежам не менее 3 месяцев.
Процесс признания банкротом состоит из следующих этапов:
- Формирование задолженности;
- Подача заявления на признание банкротом в суд;
- Арест собственности должника и его ценных вещей;
- Оценка и реализация имущества в пользу кредитной организации;
- Списывание остатка долгов, если вырученной суммы за имущество недостаточно для полного покрытия кредита.
Многих людей пугает слово «банкротство», поскольку они не знают наверняка, можно ли взять кредит после банкротства физического лица и чем это для них обернется? Тем не менее, это стандартная процедура с рядом отличительных особенностей и ответом на вопрос, как не платить кредит законно.
Читайте: Как объявить себя банкротом: пошаговая инструкция.
5. Выкуп долга третьими лицами.
Принцип способа схож с тем, как банки продают долги коллекторским компаниям. Отличие лишь в том, что здесь инициативу проявляет именно клиент. Подобную операцию могут реализовать близкие родственники заемщика, а также его друзья или доверенные лица. Более того, существуют специализированные организации, оказывающие подобные услуги. Однако, долг они вряд ли простят. А вот, со знакомыми и родственниками вполне можно решить вопрос на безвозмездной основе.
6. Расторжение кредитного договора.
Озадачиваясь вопросом, как не платить кредит законно, можно попробовать найти изъяны в ранее заключенном договоре. Если заемщик не обладает достаточными навыками в данных вопросах, он может обратиться за помощью к подготовленным профильным юристам.
В свою очередь, при изучении всех подробностей могут быть выявлены следующие факты:
- Скрытие банком значимых сведений о предоставляемом продукте или услуге;
- Информирование не в полном объеме, а также ввод клиента в заблуждение;
- Использование безвыходной ситуации клиента;
- Кредитный договор составлен с нарушением российского законодательства или нарушением норм гражданского права;
Важно:
Таким образом, действия кредитора в отношении заемщика могут квалифицироваться, как противозаконные. Как следствие, договор и его условия могут быть признаны недействительными.
7. Общение с кредитором.
Несмотря на жестко прописанные требования и графики в договоре, банки могут идти навстречу своим клиентам, поскольку заинтересованы в возврате заемных средств. Например, они могут взять в рассмотрение сложившуюся ситуацию, если причина просрочки платежей достаточно уважительная. И на фоне этого пересмотреть условия или предоставить отсрочку по взносам.
8. Предоставление кредитных каникул.
В большинстве банков предусмотрены кредитные каникулы, хотя, и не по всем кредитным продуктам. Реже данная услуга предоставляется по потребительским займам, и гораздо охотнее их дают по целевым, включая ипотечные каникулы. Они позволяют взять отсрочку по платежам, а также временно изменить условия взносов, исключив основную часть и оставив только проценты.
9. Рефинансирование.
Иначе говоря, это процесс перекредитования. Заемщик обращается в другое финансовое учреждение для получение нового кредита на более лояльных условиях, например, со сниженной процентной ставкой или увеличенными сроками кредитования. В свою очередь, данная организация обязуется погасить прежнюю задолженность клиента перед другим банком.
Таким образом, лицо может значительно улучшить свое положение за счет меньших ежемесячных взносов и более длительного срока общего кредита. Но, стоит отметить, что рефинансирование может стать недоступным для лиц с плохой кредитной историей и просрочками по платежам.
10. Реструктуризация.
Реструктуризацию часто путают с рефинансированием, однако, это разные процедуры. Здесь процесс инициируется в том же банке, в котором оформлялся кредит, с целью изменения условий по договору. Как правило, для клиентов увеличивается срок кредита и снижается размер ежемесячных выплат. Тем самым снижается финансовая нагрузка на заемщика.
Стоит отметить, что для получения положительного ответа по реструктуризации у клиента для этого должна быть уважительная причина. Как следствие, любой желающий получить подобное преимущество не сможет.
Примерами наиболее частых ситуаций являются:
- Уход женщин в декретный отпуск;
- Потеря рабочего места;
- Смена коммерческой работы на государственную с уменьшением доходов;
- Утрата имущества из-за пожара или стихийного бедствия.
11. Воспользоваться государственными программами.
Чтобы облегчить кредитные условия для ряда категорий граждан, банки предлагают программы с государственной поддержкой. Среди наиболее востребованных можно отметить:
- Предоставление материнского капитала;
- Субсидии для военнослужащих;
- Субсидии для государственных служащих;
- Помощь различным категориям населения страны в сфере ипотечного кредитования.
Если заемщик соответствует установленным требованиям и согласен с условиями предоставления, то он может воспользоваться данной поддержкой и уменьшить финансовые затраты по кредиту.
Читайте также:
Код ошибки 60-02 при входе в Сбербанк.
Как получить налоговый вычет за онлайн кассу?
