Кредит под залог недвижимости физическим лицам
Выдавая займ очередному клиенту на определенных условиях, банк каждый раз рискует не получить своих денег обратно. Традиционной страховкой для финансовой организации является кредит под залог недвижимости с подтверждением доходов или без дополнительных справок. Ведь, клиент вполне может оказаться мошенником или аферистом. Заемщика могут уволить с постоянного места работы, и тогда выплачивать долг ему станет просто нечем. Молодые люди быстро женятся. И, как правило, сразу же обзаводятся парой-тройкой ребятишек, которых нужно кормить и одевать. А как же банку вернуть свои деньги обратно с процентами, если кредит не был застрахован, залог не оформлялся и в сделке не участвовал поручитель?
Фактически, кроме психологического давления, других инструментов для «выбивания» задолженности у банка по закону просто нет… Именно поэтому кредиторы и прибегают к процедуре залога имущества. Ведь, по сути, залог – это самая надёжная гарантия того, что заемщик расшибётся в лепешку и выплатит-таки кредит вовремя и в полном объёме. Ведь не зря же слово «заложник», как правило, означает требование выкупа и немалого. В качестве такого «заложника» для банка и будет выступать квартира, авто или офис. В общем то, лишиться чего заемщику ох как не хочется.
Почему в качестве залога чаще всего используется недвижимость?
Идеальный залог должен обладать двумя свойствами: материальной ценностью и ликвидностью. То есть, другими словами, стоящий залог можно продать в любой момент и за хорошие деньги. Вариантов ценного и ликвидного залога в наше время не так уж и много. Это может быть недвижимость (особенно, в крупных городах), земля и автомобили. А вот, к примеру, антиквариат, промышленное оборудование, произведения искусства в залог берут крайне неохотно. Ведь совершенно непонятно, за какие деньги, и в какой срок удастся реализовать в случае чего такие эксклюзивные вещи.
Варианты кредита под залог недвижимости.
По сути, вариантов оформления кредита под залог недвижимости всего два:
- когда кредит берется на покупку нового жилья, в котором и предстоит жить заемщику (классическая ипотека);
- когда срочно нужны наличные деньги, и договор оформляется под залог уже существующей недвижимости.
В первом варианте кредит получается «два в одном» — и «на квартиру» и «под квартиру». Полученные от банка деньги клиент может потратить только на покупку жилья. И только того объекта, который был согласован с банком заранее. Иногда полученные от банка «кредитные» деньги клиент даже не держит в руках. В момент совершения сделки купли-продажи они сразу же передаются продавцу или перечисляются на его счёт.
А вот, во втором варианте оформленный кредит не имеет целевой направленности. Им можно оплатить дорогостоящее лечение, начать собственный бизнес, купить ещё одну квартиру или машину, оплатить обучение ребёнка за границей. И хотя, по сути — это два совершенно разных типа кредита, общим у них является одно: залоговая недвижимость остается «под колпаком» у банка до тех пор, пока задолженность не будет погашена полностью.
В чем суть залога на недвижимость?
Предоставляя в качестве залога свою недвижимость (дом, квартиру, офисное помещение, гараж), вы не перестаете быть ее собственником. Просто на залоговый объект налагаются определённые ограничения. Например, вы теперь не сможете её продать. Любой нотариус в течение 5-ти минут удостоверится, что данная собственность находится под запретом на продажу. Прописывать кого-то в залоговой квартире, а также сдавать её в аренду можно теперь только с согласия банка. Даже делать ремонт и перепланировку в квартире разрешает далеко не каждое финансовое учреждение.
Какие требования предъявляют банки к залоговой недвижимости?
Предмет залога в обязательном порядке нужно оценить с помощью независимой экспертизы. Причём, стоимость залогового имущества должна составлять, максимум, 80% от суммы желаемого кредита. Естественно, квартиры в аварийных домах предметом залога выступать не могут. Кроме того, предмет залога обязательно потребуют застраховать на весь период выплаты кредита. За ваш счёт, разумеется. А ещё некоторые банки ежегодно проверяют состояние залоговой недвижимости.
Сотрудники банка на вполне законных основаниях могут время от времени посещать вашу квартиру «с дружеским визитом». Кроме того, справку о доходах с места работы ещё никто не отменял. Кредит под залог недвижимости, безусловно – это наименее рискованный вид кредитования. Тем не менее, ни один банк не выдаст ипотеку человеку, не имеющему официального источника дохода. Кредит придётся погашать в течение нескольких лет. И поэтому на платёжеспособность клиента в любом случае будут обращать самое пристальное внимание. Ведь возиться в случае непогашения задолженности с продажей залогового имущества придётся именно банку. А это не так просто, как может показаться на первый взгляд.
Кто выдает кредит под залог недвижимости?
1. Банки.
Если деньги вам нужны не очень срочно, вы работаете официально и не хотите переплачивать за оформленный кредит втридорога, то самым оптимальным и цивилизованным вариантом кредита под залог был и остается банковский. В банках можно рассчитывать на получение заемных средств в размере 50-80% от оценочной стоимости залоговой недвижимости. Банковский процент по таким программам на сегодняшний день составляет от 10 до 25% в рублях, срок оформления кредита обычно не превышает одного месяца, а документов придётся собрать вагон и маленькую тележку. Вместе с тем, готовьтесь оплатить страхование предмета залога и услуги по его экспертной оценке.
2. Частные фирмы.
Частники относятся к своим клиентам более лояльно. Обычно они не требуют официального подтверждения доходов и участия в сделке поручителей. Решение о кредите принимается буквально за несколько дней, и можно рассчитывать на сумму около 80% от рыночной стоимости квартиры. Естественно, такая «лояльность» обойдётся заемщику в кругленькую сумму. Минимальная процентная ставка в таких конторах – 30% годовых. Плюс к этому, многие частники требует подписания договора отчуждения на недвижимость в их пользу, чтобы впоследствии не возникало никаких проблем с реализацией «просроченного» дома или квартиры.
3. Ростовщики.
Эти товарищи вообще никаких документов от вас не потребуют. Оценят квартиру, заставят подписать договор отчуждения, выписать всех проживающих квартире, а также «поставят на счетчик». Ставка 5% в месяц (60% годовых!) для «ростовщиков» — обычная практика. Ведь в случае малейшей просрочки по кредиту – ваша квартира просто уйдёт с молотка. «Ростовщики» в данном случае абсолютно ничем не рискуют.
В общем, если в жизни возникла непредвиденная ситуация, и крупная сумма денег нужна очень срочно, опытные люди советуют сразу же квартиру продавать, а не отдавать её в залог (особенно по двум последним схемам). Переплата по кредиту может превысить стоимость залоговой квартиры в несколько раз! Не говоря уже о постоянном стрессе и вечном поиске денег на очередной ежемесячный платёж.
Читайте также:
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке и уменьшить его?
Справка Юникредит для ипотеки и кредита: образец заполнения.
