Льготная ипотека и условия ее получения
Когда упоминается льготная ипотека и ее выгодные ставки под 6 или даже 5 процентов, предполагаются специальные программы. Как правило, они предусматривают государственное субсидирование ипотечных кредитов. Подобные программы всегда отличаются низкой процентной ставкой, а также специфическими условиями кредитования. На сегодняшний день действует несколько льготных программ, направленных на поддержку отдельных категорий заемщиков. Рассмотрим основные.
Льготная ипотека для семей с детьми.
В кредитных учреждениях данная программа реализуется под названием «ипотека с господдержкой для семей с детьми». Согласно ее условиям, правом получения ипотечного займа на льготных условиях обладают семьи, в которых:
- В интервале 2018 — 2023 гг появится 2 -ой или следующий ребенок;
- До окончания 2022 г. родится ребенок-инвалид независимо от того, есть ли в семье другие дети.
- С начала 2019 года и до окончания общего периода действия программы появится 2 -ой, 3 -ий или последующие дети. Однако, при этом семья должна проживать и приобретать жилое помещение в ДФО.
Каждая их перечисленных категорий семей вправе подать заявку на оформление ипотечного кредита по льготной процентной ставке:
- 6% годовых – для первой и второй группы заемщиков;
- 5 % годовых – для третьей.
Из обязательных условий программы важно отметить следующее:
Суженные кредитной компанией средства разрешается потратить на покупку исключительно лишь нового жилья по ДДУ или по уступке прав требования.
Возможность приобретения жилья на «вторичке», включая жилые дома с землей, распространяется на объекты, находящиеся на территории сельских поселений ДФО. Помимо приобретения жилья, в рамках семейной ипотеки предусмотрена возможность рефинансирования ранее заключенных договоров.
Стоит отметить, что кредитный лимит ограничен. Для объектов, расположенных в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях его величина не превышает 12 миллионов рублей. А вот, для жилья, расположенного в остальных субъектах — 6 миллионов.
Программа, направленная на развитие Дальнего Востока.
В рамках этой программы, банки предлагают «дальневосточную ипотеку», ориентированную на следующие категории заемщиков:
- граждане РФ, брак которых зарегистрирован с соблюдением законодательства РФ. Если оба супруга не достигли 35-летнего возраста;
- граждане до 35 лет, имеющие несовершеннолетнего ребенка (детей), но не находящиеся в состоянии брака;
- участники программы «Дальневосточный гектар».
По условиям «дальневосточной» программы займ можно получить, если подать заявку до 2025 года. Однако, при этом выделенные средства следует использовать:
- для покупки жилья в новостройке в пределах ДФО. Только на основании ДДУ, ДКП, а также уступки прав;
- для приобретения дома с землей на территории ДФО;
- с целью постройки жилого дома на земельном участке в ДФО.
В свою очередь, займы одобряются в лимите, не превышающем 6 миллионов рублей на срок до 20 лет под 2 % годовых на все время действия кредитного договора.
Программа развития сельских территорий.
Данная ипотека стартовала с начала текущего года. И уже большинство крупнейших банков страны предлагает новый продукт под названием «сельская ипотека». В некоторых источниках в целях рекламы используется название «курортная ипотека». Хотя, оба банковских продукта аналогичны по содержанию.
Так как главной целью программы является развитие села, получить льготный кредит смогут граждане, желающие приобрести жилую недвижимость на территории сельских угодий, например, в деревнях, рабочих поселках, селах. Вместе с тем, некоторые субъекты предлагают списки населенных пунктов, в число которых входят некрупные курортные города (до 30 тысяч проживающих).
Как и другие продукты с господдержкой, сельскую ипотеку можно оформить при соблюдении некоторых условий, в частности, следующих:
1. Объект для приобретения не может располагаться на территории Москвы, СПб или Московской области.
2. Кредитный лимит ограничен 5 миллионами рублей для недвижимости, находящейся в Ленинградской области, а также ДФО. И 3 миллионами для объектов, в остальных субъектах РФ.
3. В рамках программы разрешается приобретать готовое и строящееся жилье на основании ДКП, ДДУ, и по переуступке прав. А также оформить кредит на постройку собственного дома.
4. Выбранный для приобретения объект должен отвечать следующим требованиям:
- пригодность для проживания круглый год;
- наличие инженерных систем (электричество, газ, водоотведение, водоснабжение);
- соответствовать по площади утвержденным органами местного самоуправления нормативам.
Для граждан, оформляющих сельскую или курортную ипотеку, по ее условиям предусматривается льготная процентная ставка в течение всего кредитования. Величина последней устанавливается в пределах 0,1 — 3 % годовых (на усмотрение кредитора).
Льготная ипотека с поддержкой строительной отрасли.
Срочное утверждение в апреле субсидирования ипотечных кредитов обусловлено падением спроса на жилье в условиях распространения коронавирусной инфекции. По мнению Правительства, выделение субсидий банкам и, как следствие, значительное понижение ипотечных ставок должно спровоцировать рост интереса к жилищным займам.
В Сбербанке этот продукт носит название «Господдержка 2020». Из существенных условий программы можно выделить только одно: жилье разрешается приобретать исключительно в новостройках по ДДУ, включая уступку прав требования. Это может быть готовое жилье от застройщика, а также жилая недвижимость на стадии строительства.
Программа предусматривает ряд ограничивающих условий:
- Ипотечный лимит не может быть свыше 3 миллионов рублей для всех регионов. Исключения составляют лишь Санкт-Петербург, Москва, Ленинградская и Московская области, где «потолок» составляет 8 миллионов.
- Не допускается рефинансирование ранее оформленных кредитов.
- Заем можно получить с 17 апреля до начала ноября текущего года, поскольку, срок действия программы ограничен.
Установленная Правительством РФ ставка составляет 6,5 % годовых в течение всего срока. Однако, это лишь максимальная величина. Например, Сбербанк предлагает ипотеку «Господдержка 2020» по пониженной ставке 6,4 %.
Как получить льготный заем?
Ипотечные продукты, действующие в рамках основных госпрограмм, предлагаются в кредитных организациях, принимающих участие в их реализации. С перечнем банков-участников можно ознакомиться на официальном сайте АО ДОМ.РФ. Лидерами по продвижению программ с господдержкой остаются Сбербанк, Россельхозбанк, а также ВТБ. Отдельные требования у разных кредиторов могут отличаться, но общие условия, предусмотренные госпрограммами, банки соблюдают.
Независимо от выбранной программы льготного кредитования заемщик по ипотеке должен:
- иметь гражданство РФ и прописку;
- соответствовать по возрасту, то есть быть не моложе 21 года и не старше 65 лет на дату погашения кредита;
- иметь стабильный официальный заработок.
Немаловажное значение отводится и таким критериям, как положительная кредитная история, а также удовлетворение кандидатуры заемщика основным условиям госпрограммы.
Для подачи заявки требуется минимальный пакет документов, стандартный перечень которых включает:
1. Заявление-анкету, в том числе оформленную в электронном виде.
2. Паспорт.
3. СНИЛС или иной документ, с помощью которого можно дополнительно подтвердить личность заемщика, например, военный билет, загранпаспорт или удостоверение водителя (в зависимости от требований конкретного кредитора).
4. Документ, подтверждающий наличие стажа и стабильного ежемесячного заработка (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка, копия трудовой книжки или договора, заключенного с работодателем).
Выгодна ли льготная ипотека?
Несмотря на то, что каждый из ипотечных продуктов имеет свои характерные особенности, разнообразие программ с господдержкой достаточно велико.
Несомненно, плюсами таких продуктов можно считать следующие:
1. Льготная ставка, действующая с момента заключения кредитного соглашения до даты погашения кредита.
2. Возможность использования средств материнского капитала для погашения первоначального взноса. Большинство программ с господдержкой предусматривают внесение первоначального платежа в размере не менее 20 % от стоимости объекта. Такая сумма есть в запасе не у каждой семьи, поэтому даже если величина маткапитала не покрывает все 20 %, можно сэкономить на частичном погашении взноса. Соответственно оставшуюся часть заемщик должен внести за счет личных средств.
3. Возможность оформления кредита на длительный срок, что особенно актуально для заемщиков, имеющих невысокий доход.
Если есть плюсы, в противовес всегда найдутся и минусы. Стоит отметить, что далеко не всегда льготная ипотека способна удовлетворить потребности потенциальных клиентов. Так, например, некоторые из них позволяют приобрести лишь новое жилье в то время, как квартира на вторичном рынке может стоить дешевле. Помимо этого, субсидирование ипотечных программ осуществляется при условии того, что кредитные организации будут одобрять суммы, не превышающие установленный лимит, а последний сравнительно небольшой даже для регионов.
Читайте также:
Что лучше электронная трудовая книжка или бумажная?
Отсрочка платежа по кредиту для физических лиц.