Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это вид страхования, который предусматривает защиту жизни и здоровья застрахованного лица в течение определенного срока с возможностью формирования собственных сбережений к указанной дате или событию. Другими словами, это комбинация страхования и накопительного счета.

Отличие накопительного страхования жизни.

Все договоры страхования относятся к двум основным группам.

Рисковые договоры страхования.

Рисковые договоры страхования – это такие договоры с финансовыми организациями, в ходе заключения которых единовременно платится страховой взнос при оформлении полиса. Если возникает страховой случай, компания выплачивает соответствующую сумму компенсации.

Если страховой случай не наступил в течение периода страхования, то внесенный единовременный платеж остается у страховой компании. Чтобы продлить или заключить новый договор, страховой взнос платится вновь.

Страхование может производится как под определенное событие, так и на более длительный период, например, одна или две недели (но как правило на год).

Такие договоры более привычны, и воспринимаются как традиционные.

Накопительные договоры страхования.

Накопительные договоры страхования — это долгосрочные договоры, заключаемые на более длительный период. Здесь страховая премия вносится не единовременно, а частями. Формируется график платежей (ежемесячный или ежегодный), в соответствии с которым застрахованное лицо осуществляет взносы. Одна часть данных оплат суммируется на клиентском счете, другая отводится на страхование жизни и здоровья.

В то время, как наступает страховой случай (травма, болезнь, смерть и т.п.), застрахованное лицо в обязательном порядке получает оговоренную в договоре страховую выплату аналогично условиям “рискового” страхования.

Важно отметить, что произведенное количество взносов не отражается на суммах страховых выплат. Если клиент сделал хотя бы один взнос, при страховом случае он получает соответствующую сумму в полном объеме.

Отличиями накопительных договоров страхования жизни являются:

• Период заключения на срок от 5 до 40 лет.
• Регламентированные сроки внесения взносов.
• При соблюдении условий договора клиент получает обратно все внесенные деньги, и даже больше.
• На произведенные взносы начисляются гарантированные проценты в размере до 5% годовых.
• Часть средств страховая компания использует в качестве инвестиций.

Исходя из выгодности вложений, размер прибыли компании может быть существенно выше. Как следствие, начисляемые проценты так же увеличиваются.

Например, Иванов И.И. в возрасте 37 лет намерен иметь гарантированный финансовый резерв, который позволит спокойно думать о будущем. Для достижения своей цели он осуществляет следующую последовательность действий:

1. Определяет целевую сумму накоплений и срок, к которому желает сформировать капитал.
2. Обращается в страховую компанию, которая подбирает наиболее подходящую программу накопительного страхования жизни.
3. Заключает договор и делает первый взнос. С этого момента начинает действовать страховая защита.
4. Производит своевременные платежи в соответствии с условиями договора, формируя целевой объем накоплений.
5. При возникновении страхового случая в период действия договора получает страховую выплату.
6. По завершении срока действия договора страховая компания выплачивает целевую сумму накоплений, а также дополнительного дохода.

В данном примере срок программы может быть рассчитан на 18 лет, при этом размер ежегодного взноса — 250 000 рублей. В итоге, по результатам окончания программы Иванов И.И. будет обладателем резервного состояния, равным 6 906 425 рублей.

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы.

В свою очередь, к плюсам накопительного страхования можно отнести:

• Обеспечивает страховку жизни и здоровья на срок действия договора. При возникновении страхового случая клиент получает высокую сумму выплат, а договор продолжает действовать.
• Удобство. Сочетание в себе страхования жизни и накопительного вклада, с дополнительным доходом, приумножающем финансовые средства застрахованного лица.
• Гибкость программы накопительного страхования жизни. Так как предоставляется возможность подобрать наиболее подходящий вариант. Потому что сроки оплат, сумму договора, цели и страховые риски клиент выбирает самостоятельно.
• Защищенность денежных средств клиента от изъятия и конфискации в случаях погашения кредитов или при бракоразводном процессе.
• Страховые выплаты не облагаются налогами.
• Сохранность денежных средств при несчастном случае или смерти клиента. Так как страховая сумма может быть получена выгодоприобретателем, который прописан в договоре.

В тоже время, к минусам накопительного страхования можно отнести:

• Инфляция и долгосрочность программы. В связи с тем, что договор накопительного страхования жизни заключается на длительный период, и ежегодно происходит обесценивание денег, то вместе с тем происходит и обесцениванием взносов.
• Непредсказуемость осуществления взносов. Так как длительность договора довольно продолжительная, изредка возникают обстоятельства в течение этого периода, которые осложняют внесение страховых взносов. Застрахованное лицо не может своевременно производить оплаты, как следствие может наступить расторжение договора.
• Досрочное расторжение договора. Условия крайне невыгодные для клиента. Как правило расторжение в одностороннем порядке инициируется со стороны страховой компании, когда застрахованное лицо не выполняет условия договора.  
• Риски банкротства страховой компании, а также отзыва у нее лицензии. Как следствие отсутствие гарантии возврата внесенных денежных средств.
• Низкий уровень доходности. Гарантированная процентная ставка, как правило, не превышает уровня официальной инфляции.

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни.

В последнее время накопительное страхование жизни набирает постепенную популярность. Так как появляется все больше страховых компаний, специализирующихся в данной сфере, порой сложно определиться с выбором и отдать предпочтение одной из организаций.

Ниже приведена таблица, в которой отражены лидирующие компании по способности выполнения своих обязательств перед застрахованными лицами в рамках заключенных договоров.

Наименование компании	Рейтинг	Прогноз	Ссылка на сайт
Альянс жизнь		Стабильный	www.allianzlife.ru
Сбербанк страхование жизни		Стабильный	www.sberbank-insurance.ru
МетЛайф		Стабильный	www.metlife.ru
Райфайзен Лайф		Стабильный	www.raiffeisen-life.ru
СОГАЗ Жизнь		Стабильный	www.sogaz-life.ru
СК «Ингосстрах – Жизнь»		Стабильный	www.lifeingos.ru
ППФ Страхование жизни		Стабильный	www.ppfinsurance.ru
СиВ Лайф		Стабильный	www.civ-life.com

Заключение.

Итак, накопительное страхование жизни является гарантом надежности. Оно позволяет не только застраховать свое здоровье и жизнь, но и сформировать определенную сумму накоплений.  Более того, в зависимости от инвестиций страховой компании, не исключено получение застрахованным дополнительного дохода в виде процентов.

Но нужно учитывать, что основное назначение накопительного страхования жизни – это не доходность, а создание целевого (резервного) капитала на возникающие жизненные ситуации (обучение, крупная покупка, путешествие и т.д.).

В связи с этим, не стоит рассматривать данные программы, как способ инвестирования. Он проигрывает в размерах прибыли таким инструментам, как ПИФы, покупки ценных бумаг или депозиты в банках. Однако, накопительное страхование жизни обеспечивает сохранность собственных средств и дает уверенность в завтрашнем дне.

Читайте также:

Как лучше хранить деньги?

Как вести учет личных финансов?

Реструктуризация кредитной карты.

Ответственность за нецелевое использование помещения.