Почему банки отказали в кредите?
Кредитование населения страны является одним из наиболее выгодных направлений деятельности банковских учреждений. Поэтому организации заинтересованы в привлечении большого числа новых клиентов. Казалось бы, нет ничего проще, как выдавать займ всем желающим его получить. Однако, нередки случаи, когда банки отказали в кредите на неизвестных основаниях и без объяснения причин. Что делать в такой ситуации, есть ли решение и можно ли подать повторную заявку?
Основные правила кредитования.
Прежде чем рассуждать о причинах отказов банков в предоставлении займов, хорошо знать основные моменты в подходе по кредитованию населения. Ведь, основная масса кредиторов придерживается общих сценариев в рассмотрении заявок и отбору кандидатов.
Увеличение спроса на кредитные продукты одновременно влечет за собой и положительные, и отрицательные составляющие. Хотя, число клиентов растет с каждым годом, ресурсы каждого банка ограничены. Денежных средств, попросту, не хватит для удовлетворения потребностей каждого желающего получить займ.
В связи с чем в большинстве учреждений разработаны специальные программы кредитования, которые устанавливают лимиты, определяют требования к кандидатам, а также предусматривают условия получения заемных финансов. Что, в свою очередь, вводит определенную систему отбора и разграничения заявок.
На основании экономического положения кредитора в разные периоды правила рассмотрения анкет могут становиться более лояльными или, наоборот, ужесточаться. Как следствие, даже клиенты с хорошей кредитной историей не всегда могут получить положительный отклик.
При рассмотрении заявок банки, как правило, обращают внимание на следующие пункты:
- Семейное положение;
- Пол заемщика;
- Возраст клиента;
- Наличие или отсутствие детей;
- Трудоустройство, а также уровень зарплаты;
- Наличие собственного жилья.
Таким образом, более высокий приоритет получают заемщики:
1. Находящиеся замужем или женатые;
Поскольку супруг может выступить созаемщиком или поручителем. Вместе с тем, повышается шанс возврата заемных средств.
2. Граждане в возрасте 25 – 40 лет;
Такой возраст говорит о том, что:
- Человек уже получил высшее или среднее специальное образование;
- Он дееспособен и трудоустроен;
- Пик максимальной трудовой активности ложится именно на этот период;
Для данной возрастной категории значительно меньше случаев, когда банки отказали в кредите.
3. Имеющие детей;
Поскольку, семейные граждане имеют чувство ответственности перед своими детьми и будут стараться погасить долги, выполнить свои обязательства, обеспечив лучшее будущее для потомков.
4. Имеющие работу со средним или высоким доходом и продолжительным стажем;
Такие факторы указывают на стабильное финансовое состояние клиента, его возможность и способность выполнять условия кредитного договора.
Почему банки отказали в кредите: наиболее частые причины.
Причины, почему банки отказали в кредите, могут быть различными. Разберем наиболее распространенные из них.
1. Запрошенная сумма кредита выше допустимой по правилам банковского учреждения.
Конечно, во всех правилах есть свои исключения. Но если, клиент хочет получить намного большую сумму, чем может выдать банк, то вероятнее заемщик получит отказ, даже при наличии хорошей кредитной истории.
2. Заявка на крупную сумму без кредитной истории.
Банку сложно оценить вероятные риски, если гражданин прежде не брал кредиты, особенно на крупные суммы. Таким образом, установить надежность клиента не предоставляется возможным. Если займы небольшого объема получить гораздо реальнее, то уровень доверия к «новичку» в масштабных займах будет стремиться к нулю.
3. Наличие обременений.
Хотя, подающий заявку в банк может иметь стабильную работу с высоким заработком, эти обстоятельства могут нивелироваться рядом обременений:
- Наличие нескольких несовершеннолетних детей в семье;
- Состоит ли кто-то на иждивении у заемщика;
- Возбужденные исполнительные производства в адрес кандидата;
4. Несоответствие возраста.
В основном все кредитные программы сопровождаются строгими требованиями к заемщикам. Как правило, одним из основных является возрастные ограничения. Например, заявка лиц младше 21 года или старше 70 вряд ли будет одобрена. Поскольку, молодые граждане являются еще недостаточно состоявшимися. А вот у пожилых уровень дохода снижается, да и учитывается средняя статистическая продолжительность жизни в стране.
5. Наличие плохой кредитной истории.
КИ всех лиц доступна для ознакомления для любой кредитной организации. Если за гражданином ранее фиксировались просрочки, непогашенные займы, нарушения условий соглашений, то это негативно сказывается на всех последующих попытках получить кредит. Чаще всего банки отрицательно реагируют на такие кандидатуры и отказывают в кредите.
Читайте: Как взять кредит с плохой кредитной историей?
6. Отсутствие обеспечения.
Чаще всего крупные займы выдаются только при наличии должного обеспечения. В качестве такового могут выступать залоговое имущество, а также поручительство. Если отсутствует и то, и другое, то даже при хорошей кредитной истории шансы получить одобрение довольно низки.
Читайте: Кредит под залог земельного участка в Сбербанке.
7. Имеются незакрытые кредитные обязательства.
Если при обращении в банк у лица уже имеется один или несколько непогашенных кредитов, то выдача еще одного знаменует повышение финансовой нагрузки на заемщика. Если он еще не расплатился по ранее оформленным займам, вероятность своевременного погашения нового существенно снижается. Поэтому таким кандидатам банки отказали в кредите.
Читайте: Что делать, если нечем платить кредит?
8. Неофициальное трудоустройство или его отсутствие.
Работа заемщика без договора или по неофициальному соглашению ограничивает его в подтверждении своих доходов. Конечно, он может воспользоваться справкой по форме банка. Однако, не во всех случаях она применима. Вместе с тем, ряд работодателей отнюдь не блещут характеристиками надежных и долгосрочных компаний. Например, свежеобразованные фирмы и индивидуальные предприниматели. А вот, безработные граждане и вовсе не смогут доказать свою платежеспособность в текущий период времени.
9. Наличие судимости.
Подобный фактор может негативно сказаться при подаче заявки. При этом, не столь большое значение будет иметь погашена она или является действующей. Сотрудниками банка будет рассмотрены причины ее появления. Если они связаны с преступлениями финансово-экономического характера, то такому кандидату совсем можно не надеяться на получение кредита.
10. Отсутствие гражданства РФ.
В любой кредитной программе указываются требования к заемщику. Во многих из них прописано обязательное условие – это наличие российского гражданства или паспорта РФ. Что по итогу одно и то же. Таким образом, кредитование иностранных граждан может выглядеть только так:
- Не предоставляется;
- Предоставляется, но только на малые суммы;
- Выдается под большой процент и с расширенным пакетом документов.
Но, как правило, многие банки не усложняют свою ситуацию возможными рисками и просто отказывают в кредите.
11. Низкая официальная зарплата.
Если сопоставление уровня дохода клиента с размером желаемого кредита покажет, что более 50% от своей зарплаты он будет отдавать в качестве ежемесячных платежей, то отказ неминуем. Конечно, часто граждане находятся на условиях «серой» оплаты труда и не могут предоставить официальную справку 2НДФЛ для подтверждения доходов. Тем не менее, есть возможность заполнить аналогичный документ по форме банка, где можно обозначить свои доходы полностью.
Читайте: Справка по форме Сбербанка для ипотеки и кредита.
12. Отсутствие постоянной регистрации.
Важным обстоятельством при рассмотрении заявки является наличие постоянной прописки. Лицо с определенным местом жительства и соответствующим штампом в паспорте обладает более высоким приоритетом. В то время как лица без постоянной или временной регистрации столкнуться с отрицательным решением по своей заявке.
Читайте: Временная регистрация, как оформляется и на какой срок?
13. Медицинские заключения о наличии заболеваний.
Временами за кредитами обращаются граждане, ранее получившие диагноз о наличии тяжелого заболевания. Среди них могут быть болезни психологического или ракового характера. В таких случаях лицо может быть признано недееспособным с позиции банка или иметь риски преждевременной гибели до полного погашения займа. В таком сценарии банк не заинтересован и, как правило, отвечает отказом.
Что делать, если банки отказали в кредите?
Если после подачи заявки, банковская организация ответила отказом, то первым делом хотелось бы знать, почему отказали в кредите. Зачастую, банк не раскрывает оснований принятого им решения и имеет право не объяснять причины. В свою очередь, заемщик при отсутствии должной информации не знает, что именно ему необходимо исправить, чтобы повторно подать заявку и ее согласовали.
Стоит отметить, что итоги рассмотрения всех анкет хранятся не только в банке, но и передаются в бюро кредитных историй. И данная информация доступна для любого лица. При этом первый запрос будет обработан бесплатно. А вот каждый последующий обойдется в пределах 1500 рублей.
Таким образом, если в банке отказали в кредите, для достижения цели необходимо:
- Во-первых, выяснить причину отказа;
- Во-вторых, устранить выявленные недостатки;
- В-третьих, подать заявку повторно.
На первый взгляд все просто. Однако, не всегда можно быстро исправить замечания и устранить причину отказа. Как, например, в кротчайшие сроки повысить зарплату и пройти по пункту уровень доходов? Что делать в таких ситуациях? Рассмотрим общие рекомендации.
Как и где взять кредит, если отказывают?
Итак, получение отрицательного ответа по заявке, еще не повод отчаиваться. Если получен отказ в одном банке, дадут ли в другом? Конечно, такое вполне возможно. Ведь в каждом учреждении действуют свои правила, программы и требования. У одних они жестче, а вот в других лояльнее.
Как следствие, совет номер один – направлять заявки одновременно в несколько банков. Чем больше запросов будет отправлено, тем выше вероятность того, что, хотя бы в одной организации будет получен положительный ответ.
Если кредит не выдан по причине плохой кредитной истории, то следует предпринять меры по ее исправлению за счет небольших кредитов или рассрочек с выполнением сроков и условий.
Читайте: Отличия рассрочки от кредита.
Несколько рекомендаций, как повысить вероятность получения кредита при повторном обращении:
- Необходимо самостоятельно оценить, уровень своей зарплаты и предполагаемой к заему суммы. Возможно, целесообразнее запросить в кредит меньший размер средств.
- Предоставить в залог автомобиль, землю или иную недвижимость;
Читайте: Кредит под залог недвижимости в ВТБ.
- Найти поручителей;
- Решит вопрос с имеющимися обременениями, если они есть;
Читайте: Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки?
- Обратиться за займом к микрофинансовым организациям;
- Для подтверждения доходов воспользоваться справкой по форме банка.
- Погасить имеющиеся кредиты;
- Взять паузу в несколько недель и подать заявку повторно.
Читайте:
Как оплачивается госпошлина за регистрацию права собственности?
Анкета Сбербанка на ипотеку: бланк, образец.
