Как погасить кредит досрочно?

Каждый кредитный договор, заключённый с банковской или небанковской финансовой организацией, можно закрыть до окончания срока действия долговых обязательств. Согласно нормам действующего законодательства, погасить кредит досрочно клиент вправе по собственной инициативе или в результате решения суда. Кредиторам запрещается необоснованно требовать досрочное погашение задолженности и создавать препятствия заемщикам, которые решились на прекращение сотрудничества. Клиент при этом обязан выполнить несколько требований, чтобы возвратить полученные средства, игнорируя исходный график платежей.

Когда можно погасить кредит досрочно?

Вопрос досрочного выполнения обязательств волнует многих заемщиков, которые заключают сделки с МФО и банками. Главным преимущество преждевременного закрытия договора является возможность сэкономить. После полного погашения задолженности финансовое учреждение теряет право начислять проценты, комиссии и штрафы.

Строго говоря, есть два варианта досрочного погашения:

1. Добровольное выполнение должником намеченного платежа.
2. Принудительное взыскание задолженности кредитором через суд.

К тому же существуют разного рода частные случаи, когда происходит преждевременное закрытие сделки по обоюдному решению сторон. Имеются в виду процедуры, связанные с банкротством должников и осуществлением процедур по рефинансированию проблемных кредитов.

Досрочное погашение по решению заемщика.

Инициировать немедленное погашение кредита можно в любой момент. Например, без каких-либо проблем у заемщика будет возможность прекратить сотрудничество с кредитором на протяжении 14 дней с даты заключения сделки. Эта опция предоставления в рамках программ по защите прав потребителей. Однако даже по истечению указанного срока клиенту удастся преждевременно закрыть договор, погасив одним платежом всю сумму задолженности.

Заемщик по собственной инициативе может прекратить сотрудничество с кредитором в следующих случаях:

• Нарушение условия сделки. Клиент обращается в суд, инициируя иск против недобросовестного кредитора.
• Выполнение рефинансирования. Клиент заключает договор с новым кредитором, закрывая исходные сделки.
• Погашение задолженности. Клиент выполняет полученные по договору обязательства в полном объеме.

В ходе рефинансирования оформленные ранее кредиты погашаются посредством получения нового займа. При этом разрешение исходного кредитора не требуется. Дополнительно можно снизить процентные ставки, продлить сроки погашения и выполнить консолидацию (объединение) нескольких сделок в один договор.

Важно!

Прежде чем вносить заключительный платеж, нужно уточнить актуальную сумму задолженности и уведомить кредитора о решении закрыть сделку за 30 дней до момента осуществления намеченного взноса. Для этого можно позвонить на горячую линию, написать письмо или посетить любой офис финансового учреждения.

Преимущества досрочного выполнения кредитных обязательств по инициативе заемщика:

1. Снижение платежной нагрузки.

2. Повышение кредитного рейтинга.

3. Экономия на процентах и комиссиях.

Наличие действующих обязательств отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Избавившись от задолженности, удастся не только снизить будущие затраты. Например, у клиента не будет особых проблем с оформлением новых займов. Рассчитывая кредитный рейтинг потенциального заёмщика, банки учитывают непогашенные задолженности. Как правило, трудности возникают с оформлением ипотеки и иных целевых ссуд.

Решив досрочно выполнить обязательства, должник обязан уведомить кредитора. Будь то банк или МФО, финансовое учреждение не имеет законного права препятствовать преждевременном закрытию сделки. Штраф за досрочное погашение не предусмотрен. Клиент после возвращения денег не обязан платить проценты.

Важно!

Пополнение баланса кредитной карты во время грейс-периода не является досрочным погашением. В случае возвращения полученных взаймы денег держатель кредитки не обязан предварительно уведомлять эмитента.

Досрочное погашение по требованию кредитора.

Финансовые учреждения вправе требовать погасить кредит досрочно в особых случаях, которые согласованы сторонами при подписании договора. Речь идет о санкциях за нарушение клиентом условий сделки, в том числе после обнаружения незаконных манипуляций. Если клиент уличен в попытках ввода в заблуждение путем предоставления заведомо недостоверных данных, кредитор вправе требовать возврат выданных взаймы денег.

Основания для досрочного погашения задолженности по требованию кредитора:

• Серьезные проблемы у заемщика с законом, в том числе уголовное преследование.
• Намеренное предоставление недостоверной информации во время оформления кредита.
• Проблемы с погашением, включая возникновение систематических просроченных платежей.
• Ухудшение материального положения вплоть до признания заемщика банкротом.

Важно!

Квитанцию, которая подтверждает факт досрочного погашения кредитной задолженности, необходимо хранить на протяжении трех лет. Документ выдается сразу после выполнения последнего платежа. Если для погашения кредита используются безналичные системы расчётов, чеки можно сохранять в электронном виде.

Порядок принудительного взыскания задолженности:

1. Возникновение веских оснований для наложения санкций против заемщика.
2. Безуспешное использование инструментов, которые позволяют уладить спорный вопрос.
3. Обращение кредитора в суд. Рассмотрение заявления и обоснование требований.
4. Принятие решения об инициировании исполнительного производства.
5. Привлечение судебных приставов, которые занимаются арестом и конфискацией имущества.
6. Использование (продажа) материальных активов должника для погашения задолженности.

Принудительное закрытие сделки через суд по просьбе кредитора является длительным и сложным процессом, в ходе которого стороны сталкиваются с дополнительными затратами. Во избежание судебных расходов финансовые учреждения зачастую пытаются найти компромисс. Преждевременное выполнение обязательств по кредиту в принудительном порядке происходит не часто. Сторонам выгоднее заключить мировое соглашение, договорившись о реструктуризации.

Как оспорить принудительное взыскание?

Кредитное учреждение имеет право требовать досрочное погашение задолженности в случае, если клиент задержал или пропустил определенное количество взносов. Нарушитель платежной дисциплины должен заплатить всю сумму кредита до истечения согласованного срока действия договора. Однако, существуют другие причины, которые приводят к возникновению претензий со стороны кредитора. Далеко не все из них законные.

Банк не имеет права настаивать на том, чтобы погасить кредит досрочно в случае:

1. Выполнения заемщиком всех условий договора, включая своевременное внесение регулярных платежей.

2. Готовности просрочившего выплаты клиента воспользоваться отсрочкой или реструктуризацией.

3. Возникновения форс-мажорных обстоятельств, вследствие которых заемщик теряет дееспособность.

4. Игнорирования требований об уведомлении о предпринятых против должника юридических действиях.

Законами предусматривается преждевременное выполнение обязательств по требованию банка или иного кредитного учреждения, с которым заключен договор, только после оповещения должника. Уведомление должно быть вручено заемщику лично. Во время судебных разбирательств истец обязан предоставить реальные доказательства факта нарушения клиентом условий договора. Речь идет в первую очередь о документах.

Важно!

Заемщики должны соблюдать осторожность при подписании договора. Прежде чем заключить сделку, придется изучить текст документа. Тщательный анализ всех разделов и отдельных пунктов договора позволит убедиться в том, что перечисленные кредитором условия полностью соответствуют устной договоренности сторон.

Если клиента незаконно пытаются принудить к досрочному закрытию сделки, сначала необходимо попросить разъяснить ситуацию. Для этого достаточно обратиться непосредственно к сотрудникам финансового учреждения. В случае игнорирования запроса, следует подать жалобу на недобросовестного кредитора. Защитой потребителей занимаются государственные инстанции. В частности, Роспотребнадзор, ЦБ и ФАС.

В жалобе нужно указать:

• Данные кредитора и должника.
• Реквизиты кредитного договора.
• Общую сумму задолженности.
• Причину обращения.

Дополнительно придется предоставить документы, в которых указаны размеры и количество выполненных ранее платежей. В идеале на руках должны имеется квитанции, подтверждающие факт своевременного внесения выплат. Чтобы их получить, нужно обратиться в ближайшее отделение той организации, через платежную систему которую выполнялись транзакции. Клиенты имеют полное право получить этот документ в том случае, если обработкой операций занимался кредитор.

Требование досрочно погасить задолженность считается необоснованным при условии:

1. Возникновения несистематических просроченных платежей.
2. Задержек ежемесячных взносов вследствие технических сбоев.
3. Допущенных кредитором ошибок на этапе рассмотрения заявки.
4. Наследования обязательств по договору после смерти заемщика.
5. Привлечения поручителя к погашению обеспеченного кредита.
6. Участия в программах кредитных каникул и реструктуризации.
7. Обнаружения скрытых платежей после заключения договора.

Оказать неоценимую помощь обманутым заемщикам могут правозащитники и общественные организации. Даже если жалоба не будет удовлетворена, сам факт обращения за помощью насторожит кредитора и, скорее всего, сыграет на руку клиенту во время судебного разбирательства.

Заключение.

Досрочное погашение кредита обычно представляет собой добровольное решение заемщика избавиться от задолженности путем выполнения обязательств с опережением графика платежей. Тем не менее, немедленное возвращение заемных средств и начисленных процентов является также одной из санкций после нарушения клиентом условий договора.

Если в регулирующих сделку документах прописана возможность инициировать прекращение сотрудничества по решению кредитора, заемщику следует настоять на согласовании конкретных оснований для принятия подобной меры. В противном случае повысится риск злоупотреблений полномочиями со стороны финансового учреждения.

Во избежание неприятных сюрпризов следует уделить внимание согласования условий договора. В противном случае спорные вопросы придется решать через суд, потратив время и деньги. Разбирательства могут длиться несколько месяцев. Решение суда будет зависеть исключительно от наличия у кредитора оснований для взыскания долга с учетом условий заключенного сторонами договора.

Читайте также:

Страховка от коронавируса в России.

Как активировать карту СПАР?

Сдельная система оплаты труда рабочих.

Льготная ипотека и условия ее получения.