Реструктуризация кредитной карты
Во многих финансовых учреждениях по различным кредитным продуктам предусмотрена реструктуризация. Однако, чаще с такой услугой сталкиваются клиенты по ипотечным и некарточным займам. Но возможна ли реструктуризация кредитной карты и долга по ней?
Особенности кредитования по картам.
Перед рассмотрением такого вопроса, как реструктуризация кредитной карты, необходимо понимать, что данный вид кредитования отличается от схожих целевых и потребительских займов, предоставляемых без карточки.
Ключевыми отличиями кредиток являются:
Оформляя кредитную карту, клиент получает кредитную линию на бессрочных условиях. Договор с банком имеет статус автоматической пролонгации по истечению периода действия карточки. Как следствие, по завершению установленного срока пластиковый носитель выпускается по-новому и выдается клиенту. Вместе с тем, остаток долга переносится на следующую карту, поэтому его погашение не обязательно до истечения действия предыдущей.
Погашение задолженности происходит не аннуитетным или же дифференцированным ежемесячным платежом, а внесением минимально допустимой суммы. Таким образом, часть перечисленных средств покрывает проценты, а другая остается на кредитной карте в пользовании клиента.
Под минимальным платежом понимается плавающая сумма, которая исчисляется от размера долга в виде процента. Данный платеж может быть разбит на несколько взносов и вносится по мере возможности частями. Основное требование – это успеть закрыть платеж полностью до истечения установленного периода. Допускается внесение и большей суммы, чем минимальный платеж. Тогда остаток сверх лимита засчитывается к погашению общей задолженности. Однако, при необходимости его можно потратить, так как он хранится на карте и доступен клиенту.
Предоставляется ли реструктуризация кредитной карты?
Учитывая особенности карточного займа реструктуризация кредитной карты и задолженности по ней возможна в ряде случаев:
1. Кредитный лимит по карточке близок к нулю, а также израсходован полностью, и заемщик не в состоянии вносить минимальные платежи.
2. Произошла блокировка карты в результате просрочек по платежам при достижении допустимого порога или ухода в минус по заемному лимиту.
3. Если кредитное учреждение потребовало погасить весь остаток задолженности по карте единым платежом, но заемщик не может этого сделать.
Поскольку, каждый случай использования кредитных карт индивидуален, условия реструктуризации будут разными для каждого клиента. Более того, далеко не каждый заемщик сможет получить положительное решение по своему вопросу.
Как правило, реструктуризация кредитной карты проводится для граждан, которые:
- Потеряли работу;
- Стали инвалидами;
- Потеряли доходы более чем на 40%;
- Пополнили семью иждивенцами;
Предоставлении реструктуризации, как правило, сопровождается некоторыми ограничениями:
- Кредитка остается у заемщика, однако, более она не служит платежным средством. Клиент сможет воспользоваться ею только в устройствах самообслуживания для внесения остатка долга.
- Установленные лимиты по карточке аннулируются.
- Минимальный платеж становится фиксированного размера как при любом потребительском кредите;
- Заемщик получает платежный график и крайний срок выплаты полной суммы задолженности;
Способы реструктуризации долга.
В зависимости от обстоятельств, чтобы изменить условия по кредитной карте, заемщик вправе:
1. При ухудшении своего финансового положения, а также невозможности производить минимальные взносы:
- Уменьшить размер минимальных платежей на определенный период;
- Внести изменения в периодичность осуществления взносов;
- Воспользоваться льготным периодом в виде отсрочки, если он предусмотрен условиями предоставления кредитной карты;
- Привлечь поручителя;
2. При возникновении требования со стороны банка о внесении полной суммы задолженности:
- Получить платежный график по возмещению долга;
- Воспользоваться рефинансированием, а также перекредитованием;
- Попросить о предоставлении отсрочки на определенный период;
- Предоставить в залог транспортное средство, а также недвижимость;
Таким образом, финансовая организация может пересмотреть прежние условия кредитного договора и оформить дополнительное соглашение с внесенными изменениями.
Как проходит реструктуризация кредитной карты?
Вся процедура проходит в такой последовательности:
1. Клиент обращается в банк с вопросом о проведении реструктуризации долга, оформляет заявление с указанием причин внесения изменений;
2. Вместе с заявлением подаются обязательные документы для подтверждения возникшей сложной жизненной ситуации;
3. В течение тридцати дней заявление находится на рассмотрении у специалистов банка, в результате которого принимается решение об одобрении или отказе;
4. Если решение принято в пользу клиента, он собирает остальные необходимые бумаги и подает их в банк;
5. Заключается дополнительное соглашение с новыми условиями и графиком закрытия задолженности.
О возможности проведения данной процедуры следует предварительно уточнять у сотрудников банка, поскольку не каждая финансовая организация предоставляет подобную услугу по кредитным картам.
Если банк вынес отрицательное решение при первой подаче заявления, то это вовсе не говорит о безвыходности из ситуации. Заемщик может спустя месяц снова обратиться за реструктуризацией к сотрудникам банка.
Вместе с тем, можно воспользоваться рефинансированием в этом или другом банке. Чаще всего, такой подход является более выгодным, поскольку происходит снижение процентной ставки.
Список необходимых для процедуры документов.
Чтобы провести реструктуризацию долга по карточке клиенту необходимо подать в банк следующие документы:
- Заполненное заявление;
- Свой личный паспорт;
- Дополнительный документ, удостоверяющий личность;
- Информацию о доходах в виде справки по форме банка или форме 2-НДФЛ;
- Документальное подтверждение усложнившейся финансовой ситуации заемщика.
При заполнении заявления клиенту необходимо обозначить необходимость проведения реструктуризации на определенных условиях, а также вескую причину внесения таких изменений. Вместе с тем, в заявлении указывается созаемщик, который добровольно берет на себя обязательства погашения долга, если это не сможет сделать сам заемщик.
Скачать бланк заявления на реструктуризацию кредитной карты.
Заключение.
Итак, с учетом ряда особенностей реструктуризация кредитной карты возможна. Однако, воспользоваться ей смогут граждане, попавшие в затруднительное финансовое положение. Подтверждение данного факта будет являться обязательным условием при подаче в банк заявления. Перед обращением в банк, стоит уточнить о возможности проведения данной процедуры. Если такая услуга не предоставляется по кредитным картам, то гражданин может воспользоваться рефинансированием в качестве альтернативы. Вместе с тем, заемщик получит ряд преимуществ:
- Потребуется меньшее количество документов;
- Возможность перекредитоваться в другом банке;
- Пониженная ставка по кредитной карте.
Читайте также:
Ответственность главного бухгалтера.
Какой штраф за выгул собак в неположенном месте?
