Страховка при автокредите: как вернуть деньги?
Как правило, во время покупки транспортного средства в кредит обязательным условием является страховка при автокредите жизни и приобретаемого имущества. Но действительно ли она является обязательной, можно ли от нее отказаться и вернуть денежные средства?
Нужна ли страховка при автокредите?
Покупка автомобиля в кредит -решение непростое. С одной стороны, собственное средство передвижения значительно облегчает жизнь в плане доставки на работу, поездок за покупками и даже путешествий. И, если в семье нет достаточных накоплений, автокредит считается выходом. Однако, покупка автомобиля под заемные средства удорожается не только из-за процентов, но и от обязательного страхования.
Кроме того, вместо ОСАГО банк может потребовать оформить полис КАСКО, который более дорогой. Страховка при автокредите – необходимое условие для банка по той причине, что оно является защитой от невыплаты или порчи имущества. Кроме того, сам автовладелец будет финансово защищен.
С учетом того, что существует несколько разновидностей страхования, некоторые из них действительно являются обязательными. А вот, от ряда можно отказаться, если иное не предусмотрено договорными условиями.
Виды страхования при оформлении автокредита.
Существует несколько типов страховок, которые банк может попросить оформить при оформлении займа на автомобиль.
1. ОСАГО.
Такая страховка должны быть у автовладельца по умолчанию. Она является обязательной для всех автовладельцев, независимо от того, каким способом приобреталось транспортное средство.
2. КАСКО.
Необязательный вид страхования, который дополняет первый. Защищает автомобиль от угона, порчи, хищения и ДТП. Даже, если виной происшествия стал сам владелец автомобиля.
Читайте: Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО?
3. Страхование жизни заемщика.
Страховка будущего хозяина машины от болезни, несчастного случая, потери работы и смерти также является добровольным. Однако, в ряде случаев она становится неотъемлемой частью кредитного соглашения без выполнения которой сделка не будет заключена.
4. Титульное страхование.
Связано с правами на имущество и защищает банк от посягательств на собственность, коей будет являться автомобиль до полной выплаты кредита.
Читайте: Как взять кредит наличными без справок и поручителей?
5. Защита от невыплаты кредитных средств.
Финансовые организации редко просят оформить страховку на все типы рисков одновременно. Обычно договор на один из видов защиты оформляется на 1 год, затем клиент может его поменять.
6. GAP-страхование.
В свою очередь, оно направлено на компенсацию разницы между первичной ценой автомобиля и его стоимостью с поправкой на «износ» к моменту возникновения страхового случая.
Как избежать страхования?
Финансовые организации опираются на закон при оформлении кредитов и требовании наличия страхового полиса. Закон напрямую не обязывает к страховке. Но утверждает, что залоговая собственность должна быть защищена от риска порчи за счет заемщика. Однако, существуют идеальные автовладельцы, которым дают кредиты без требования страховки.
Для этого потенциальный заемщик должен обладать следующими преимуществами:
- В страховых компаниях такой человек появляется крайне редко, по той причине, что водит машину, не провоцируя ДТП. Поэтому имеет высокий коэффициент КБМ.
- Для автомобиля у него предусмотрен закрытый гараж или охраняемая парковка.
- Он может предоставить в залог другой автомобиль или недвижимое имущество, которое банк признал ликвидным.
- Он имеет идеальную кредитную историю, и тем самым доказывает свою благонадежность.
- Заемщик может привести созаемщика, который берет на себя риски, и в случае чего может помочь выплатить долг.
- У него очень высокий основной доход, или несколько дополнительных видов заработка.
- Он выбирает автомобиль, меньше остальных угоняемый согласно данным по статистике.
Этот список не исчерпывающий, финансовые организации могут дать послабления в виде отсутствия требования наличия страхового полиса постоянным клиентам или на определенные марки автомобилей.
Возврат страховки по автокредиту.
Итак, из приведенных видов страхования становится ясно, что часть из них являются обязательными. Например, от ОСАГО отказаться не получится. Однако, с навязанным страхованием жизни можно решить вопрос в законном порядке.
1. Отказаться до подписания договора.
Поскольку, страховка при автокредите жизни и здоровья является добровольной, клиент вправе отказаться от данной услуги уже на этапе заключения соглашения. Однако, чаще всего обернется повышенным процентом по кредиту и большей переплатой по нему.
2. Вернуть деньги в течение «срока охлаждения».
В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, гражданин вправе расторгнуть договор страхования не позднее 14 суток со дня его подписания. Для чего направляется заявление о расторжении в страховую компанию с копией договора, а также указанием банковских реквизитов для перечисления.
Если законное требование не исполняется, то можно обратиться с жалобой в ЦБ или прокуратуру. Если же результата по жалобе не будет, то дело можно решить в судебном порядке. При этом в сумму иска включить штраф, неустойку, процент за пользование чужими средствами, а также возмещение морального ущерба.
Прежде чем использовать этот способ возврата, стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитования и последствиями отказа от страховки.
3. При досрочной выплате кредита.
Еще несколько лет назад такой возврат можно было легко оформить. Однако, на текущий момент большинство страховых компаний исключают такую возможность. Тем не менее, стоит внимательно изучить свой договор. Ведь в каждом конкретном случае он может отличаться, все же позволяя вернуть хотя и не всю, но часть суммы.
Действительно ли страховка при автокредите невыгодна?
Изучая вопрос, как вернуть страховку по автокредиту, стоит подумать, а действительно ли стоит это делать? Конечно, если страховая сумма «накидывается» сверху, то бесспорно такая сделка невыгодна для конечного покупателя.
Однако, многие дилеры придерживаются политики включения страховки в тело кредита с минимальным завышением общей суммы. Рассмотрим конкретный пример.
Представим, что приобретаемый автомобиль имеет рекомендованную розничную цену 2 500 000 рублей. Как правило, за наличный расчет дилер делает скидку в пределах 200 000 и дополнительными бонусами в виде зимней резины, ковриков и т.д. Таким образом, стоимость машины падает до 2 300 000.
Если при покупке в кредит и первом взносе 1 200 000 не оформлять страховку, то процентная ставка составит 16%. Как следствие, за 5 лет погашения придется выплатить процентов в размере 504 991,60 рублей.
А вот, при страховании жизни за страховку придется внести 240 000 рублей. Однако, при этом стоимость автомобиля также занижается до 2 080 000. Что в сумме составит 2 320 000, и в сторону дилера разница составляет 20 000 рублей. На первый взгляд машина выходит дороже со страховкой даже в этом случае. Тем не менее, заниженный процент со страховкой в размере 10,5% заметно меняет картину. В этом случае пятилетняя сумма процентов составит 324 390,20 рублей. Что по итогу выльется в экономию более чем в 180 тысяч.
Заключение.
Часто потенциальные заемщики тратят все силы на поиск автомобиля и подходящего предложения по кредиту, забыв о том, что страховка при автокредите может съесть всю экономию на процентах. Поэтому рекомендуется подходить к вопросам займа денежных средств на покупку машины и его страхования комплексно, заранее изучив все нюансы.
Банки сотрудничают с ограниченным списком страховых компаний, обычно это 4-5 организаций. Страхование автомобиля одной марки в разных организациях может значительно отличаться. Поэтому, если человек определился с желаемым автомобилем, ему будет выгоднее сначала изучить цены на страховой полис в нескольких компаниях. Затем уже можно узнать, какой банк сотрудничает с выбранной страховой компанией и изучить предложения по автокредиту.
Читайте: Сколько стоят водительские права?
При разовом оформлении автокредита и страховки в салоне заемщик экономит время на поиски подходящего варианта. Но при этом он может годами переплачивать за свой автомобиль. Причина этому кроется в большой цепочке посредников (банк, автосалон, страховая компания), каждый из которых получил свою комиссию за сделку. Бремя этой комиссии в итоге укладывается на плечи автовладельца.
Оформление страхования на покупаемый в кредит автомобиль – вопрос важный, требующий изучения. Однако, при продуманном подходе страховка может оказаться выгодной для автовладельца.
Читайте также:
Какой срок исковой давности по транспортному налогу?
Где купить валюту по выгодному курсу?
