Виды потребительского кредита в России
Современную жизнь практически любого человека невозможно представить без постоянных денежных затрат: оплата услуг, покупка техники, образование, ремонт — все требует времени, сил и внушительного бюджета. К сожалению, не всегда удается накопить нужную сумму за короткий срок. Тем не менее, на разные нужды существуют и различные виды потребительского кредита в России. За счет которых граждане могут обходить свои финансовые затруднения и достигать целей без достаточного количества личных финансов. Именно поэтому потребительские кредиты — одна из самых популярных банковских услуг для населения.
Что понимается под потребительским кредитом?
Прежде чем раскрывать виды потребительского кредита, стоит разобраться с терминологией и понимать, что это означает.
Потребительским кредитом именуются заемные средства, выдаваемые населению финансовыми учреждениями для удовлетворения потребительской необходимости в покупке товаров или оплаты услуг. Такие займы предоставляются на различных условиях в зависимости от нужд клиента, его благонадежности, а также одалживаемой суммы.
Итак, решившись на покупку или ремонт, человек идет за соответствующей суммой в банковскую организацию, предоставляющей ее по индивидуальным условиям кредитования. Безусловно, услуга потребительского кредитования — не бесплатна, так как в различных обстоятельствах может принести возможные убытки как для финансовой организации, так и для кредитозаемщика. Условия кредитования стоит первоначально тщательно изучить и, исходя из собственного бюджета и условий банка, выбрать подходящую программу кредитования.
Какие существуют виды потребительского кредита?
Каждый вид кредита характеризуется собственными условиями займа.
1. По целям кредитования потребительские кредиты разделяют на:
- Целевые;
- Нецелевые кредиты;
Они предоставляются физическим лицам: в первом случае — для покупки определенного товара или услуги, при нецелевом займе — без отчетности на различные нужды заемщика.
При целевом кредите деньги банк сразу перечисляет продавцу, который в свою очередь предоставляет товар или услугу заемщику. Сумма по нецелевому кредиту перечисляется на банковский счет или выдается наличными средствами напрямую заемщику.
Целевой кредит характеризуется особыми условиями лояльности, ввиду чего более выгоден для заемщика, чем нецелевой кредит. Программа кредитования идет с низкими процентами, государственными субсидиями и другими условиями.
2. По субъектам кредитной сделки потребительские кредиты можно разделить на несколько групп:
- вид кредитора: ссуды, выдаваемые банками, ссудными кассами, ломбардами, а также другими специализированными организациями;
- по виду заемщика: в данном случае ссуды предоставляются для различных категорий граждан: учащимся в высших учебных заведениях, молодым семьям, пенсионерам, а также заемщикам разных возрастов.
Например, программа кредитования для молодой семьи направлена на поддержку супругов с детьми. При этом возраст обоих супругов не должен быть более 30-ти лет. Данный вид кредитования существует в двух видах: целевой (покупка жилья, техники и другое) и кредит на универсальных условиях.
Вместе с тем, пенсионный кредит предоставляется пенсионерам на особых выгодных условиях, при этом заемщик должен работать.
Для заёмщиков, погасивших кредит в обозначенные договором сроки и без просрочек, многие банки предлагают программу кредитования на доверительных условиях. В том же банке, где был оформлен первоначальный потребительский кредит, заемщику могут предоставить доверительный кредит на более оптимальных условиях и с минимальным пакетом документов.
3. Потребительские кредиты по срокам договора делятся на:
- краткосрочные (менее 12 месяцев);
- среднесрочные (от года до 5 лет);
- долгосрочные (от 5 лет и дольше).
4. По условиям предоставления потребительские кредиты разделяют на:
- единовременные;
- возобновляемые;
Единовременный кредит — самая распространенная программа кредитования, предоставляемая дееспособным гражданам по индивидуальным условиям, рассчитывающимся, исходя из возможностей бюджета заемщика.
Возобновляемый потребительский кредит характеризуется выдачей заёмщику не всей суммы, а разделенной на определенный период по условиям программы кредитования.
5. Потребительские кредиты по обеспечению разделяют на:
- обеспеченные (залогом имущества, гарантиями, поручительствами);
- бланковые;
В случае невыплаты обеспеченного кредита, финансовая организация забирает у заемщика залог, а выплата кредита возлагается на поручителя.
Бланковый кредит осуществляется в рамках собственного бюджета заемщика.
6. Потребительские кредиты по взиманию процентов делятся на:
- в момент выдачи кредита, в течение срока погашения равными платежами;
- во время единоразового погашения задолженности;
7. По видам выплаты потребительские кредиты делят на два типа:
- с разовым погашением;
- с рассрочкой платежа.
8. По форме предоставления бывают:
- Безналичные денежные;
- Наличные денежные;
- Товарные (прокат, рассрочка);
- Смешанные;
9. Виды потребительского кредита также разделяются на способы начисления процентов:
- Фиксированная ставка устанавливается при заключении договора. Она не меняется в течение всего срока кредитования;
- Плавающая ставка зависит от ставки ЦБ, а также экономической ситуации. Она может варьироваться в меньшую или в большую сторону.
10. С учетом способа погашения задолженности:
- Аннуитентными платежами. Иначе говоря, равными ежемесячными взносами;
- Дифференцированными выплатами с уменьшением размера платежа каждый месяц.
Особенности получения потребительского займа.
К сожалению, банки не раздают кредиты всем подряд и на любые цели. Это объясняется тем, что кредитор должен быть уверен в возврате своих денег и обеспечить этот процесс. Поэтому для минимизации рисков финансовые организации вводят определенные требования и условия для потенциальных заемщиков. Чтобы заявку клиента приняли в рассмотрение, он должен быть:
- Не старше 75 лет, а также не быть моложе 21;
- Постоянно или временно зарегистрированным в регионе банка;
- Иметь российское гражданство;
- С хорошей кредитной историей;
- Работать официально, а также иметь стабильную зарплату.
Чтобы получить заемные деньги обратившемуся в банк лицу необходимо:
- Изучить имеющиеся на кредитном рынке предложения;
- Подобрать наиболее подходящий банк, а также программу кредитования;
- Произвести предварительные расчеты с учетом размера кредита, процентов по нему и длительности предоставления;
- Собрать все документы, которые требуются для получения нужного займа;
- Оформить заявление на кредит в письменном или электронном формате;
- Передать бумаги в банк;
- Дождаться окончания рассмотрения и решения по заявке.
Как правило, клиентские заявки рассматриваются не более трех рабочих дней. Но отдельные виды потребительского кредита не требуют большого количество документов и строгих критериев к оформлению. Как следствие, одобрение по ним можно получить уже в день обращения. Чаще всего, это займы небольшого размера до 50 000 рублей.
Читайте также:
Как заработать на курсе валют?
Что делать с электронными трудовыми книжками?
Справка Юникредит для ипотеки и кредита: образец заполнения.
