Какие есть ограничения по ипотеке?
Востребованность ипотечных кредитов растет с каждым годом. Далеко не все граждане имеют полную сумму для покупки недвижимости сразу. Ипотека позволяет людям владеть и пользоваться собственным жильем уже в скором времени, а платить за него позже и частями. Однако, картину может омрачить финансовая составляющая: обязательные требования первоначального взноса и ежемесячных платежей. А также существующие ограничения по ипотеке как для тех, кто только планирует ее взять, так и для тех, кто уже оформил.
Ограничения по ипотеке для заемщиков.
Выдача любых займом кредитными учреждениями несет определенные финансовые риски для них самих. Из-за неблагонадежности клиентов велика вероятность потерь крупных сумм или, еще хуже, банкротства. Как следствие, на этапе рассмотрения потенциальных клиентов банки стараются оградить себя от сотрудничества с лицами, которые не внушают доверия и не являются платежеспособными. Поэтому для потенциальных клиентов вводятся ограничения по ипотеке, позволяющие отсеять граждан, не удовлетворяющих минимальным требованиям для одобрения кредита.
1. Возрастные ограничения по ипотеке.
Одним из основных препятствий к одобрению кредита выступают возрастные ограничения по ипотеке. Общий смысл ввода таких критериев отбора довольно прост. Основной задачей является исключение из числа возможных клиентов слишком юных лиц и граждан солидного возраста. Обе категории населения несут повышенные риски для банка, как для кредитора.
Молодежи отказывают в одобрении ипотеки по следующим причинам:
- Отсутствие опыта;
- Нет представления о постоянстве места жительства и работы;
- Отсутствие стабильного высокого дохода.
В свою очередь, риски выдачи ипотечного кредита пожилым людям связаны с:
- Уходом на пенсию и потерей основного заработка, как следствие, снижение доходов.
- Ориентиром на среднюю продолжительность жизни в России, По статистике примерно 72 года.
Большинство банков имеют единый подход к вводу возрастных ограничений. Как правило, оформить ипотеку могут граждане в возрасте не менее 21 год и не более 65 лет. Однако, это правило не является железным. Поскольку, каждый случай индивидуален, а некоторые банки имеют программу лояльности и заинтересованы в привлечении большего числа клиентов.
2. Наличие трудового стажа.
При каждой поданной заявке на ипотеку банки обращают внимание на наличие рабочего стажа у человека. Если его длительность составляет менее 6 месяцев, то, скорее всего, данному гражданину получить ипотечный кредит не получится.
Ввод такого правила объясняется тем, что стаж более полугода дает понимание в заинтересованности лица в рабочем процессе, а также в его постоянстве и платежеспособности. А вот, обратная ситуация говорит о неблагонадежности будущего клиента. В то время как, банк заинтересован в стабильности и возможности выполнять свои договорные обязательства заемщиком.
3. Наличие офисов банка в регионе приобретаемого жилья.
Ограничения по ипотеке могут быть связаны с расположением приобретаемого объекта. При обращении за получением кредита в банк одного населенного пункта, а расположения нового жилья в другом, важно наличие отделений данного кредитного учреждения по месту регистрации. Если в том регионе отсутствуют представительства банка, то в предоставлении ипотечного кредита будет отказано.
4. Требования к недвижимости.
Еще одним немаловажным обстоятельством является соответствие приобретаемого объекта ряду критериев:
- Дата постройки жилого помещения, а также его техническое состояние.
- Отсутствие ареста и ограничений на регистрационные действия.
- Оформление в соответствии с законодательством и наличие полного пакета документов.
- Рыночная стоимость недвижимости.
- Пригодность для жилья.
Поскольку, после заключения договора приобретаемый объект становится залоговым имуществом, банку нужны определенные гарантии. Если заемщик не сможет выполнять свои кредитные обязательства, то финансовая организация должна иметь возможность беспроблемно реализовать залог для возмещения понесенных убытков.
5. Кредитная история.
Если ранее заемщик нарушал условия кредитных договоров и не выполнял свои обязательства, то сведения об этом содержатся в бюро кредитных историй. Данная информация доступна всем кредитным организациям, которые изучают историю заявителя. Клиенту с плохой кредитной историей, скорее всего, будет отказано в оформлении ипотеки.
Ограничения по ипотеке для собственников.
Как видно, с ранее рассмотренными условиями все предельно однозначно. Если клиент не подходит по обозначенным критериям, то ему откажут в предоставлении ипотечного займа. Если же он прошел проверку на соответствие, то цель достигнута, и он сможет приобрести жилье в ипотеку.
Став собственником квартиры, заемщик может встретить новые ограничения по ипотеке. Тем не менее, они не являются строгим запретом и чаще всего прописаны в тексте договора. Как правило, в соответствии с условиями соглашения, заемщик перед совершением определенных действий должен получить разрешение банка.
1. Регистрация в ипотечной квартире.
Большинство банков строго оговаривают возможности по прописке людей в приобретенном жилье. Как правило, разрешается регистрация в квартире самого заемщика и его близких родственников: жены или мужа, детей, родителей и т.д. Иначе обстоят дела при желании прописать дальних родственников или лиц, не имеющих никакого родства с заемщиком. На такие действия банк ответит отказом.
2. Внесение изменений в конструкцию объекта.
Нередко бывают случаи, когда планировка взятого в ипотеку жилья не устраивает нового владельца. Как следствие, задумывается проведение переустройства или перепланировки. Однако, капитальные внесения преобразований без получения согласия банка, лучше не делать. Если окажется, что изменения конструкции не соответствуют техническим требованиям, то владельца обяжут вернуть все в исходное состояние. Более того, такие действия могут быть восприняты как нарушение условий договора, который по инициативе банка может быть в дальнейшем расторгнут.
3. Продажа или сдача в аренду.
Поскольку, приобретенное жилье находится в залоге, собственник не может свободно совершать с ним сделки по продаже или сдаче в аренду. Для этого также требуется согласие банка. Только после получения одобрения владелец может проводить подобные операции.
Заключение.
Итак, ограничения по ипотеке могут проявить себя на двух этапах. Во-первых, желающие оформить ипотеку в банке должны пройти контроль на соответствие определенным критериям. Если клиент получил отказ, то стоит задуматься над тем, готов ли он к ипотечной ноше. Вместе с тем, всегда есть возможность подать заявку в несколько банков. Если случай не безнадежный, то имеется вероятность получения одобрения от банка с более лояльными условиями.
Во-вторых, уже заключившие договор жилищного кредитования могут встретиться с рядом лимитов по действиям с недвижимостью. Однако, многие вопросы решаются путем получения согласия банка. Но, чтобы подобные ограничения не стали неожиданностью, следует внимательно ознакомиться с условиями договора перед его подписанием.
Читайте также:
Можно ли взять кредит после банкротства физического лица?
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
