Что такое ипотечные каникулы?

С 31 июля 2019 года вступили в силу изменения в законодательные акты в сфере ипотечного кредитования. ФЗ № 76 от 01.05.2019 года утвердил ипотечные каникулы для физических лиц, а также обозначил основные условия и порядок предоставления данной льготы. Поправки приняты к исполнению в лидирующих банках страны: Сбербанк, ВТБ, Уралсиб, Россельхозбанк и во многих других. Рассмотрим подробнее суть закона и нововведений, а также как получить ипотечные каникулы в банке.

Ипотечные каникулы – что это такое?

В секторе целевых и потребительских кредитов уже давно практиковалось предоставление отсрочки по платежам, если у клиента происходили непредвиденные жизненные обстоятельства, повлекшие затруднительное финансовое положение. Каждый конкретный случай рассматривался индивидуально, поскольку, законодательно не был определен четкий порядок обработки подобных запросов. Однако, с начала 2019 года был сформирован законопроект, который единообразно устанавливает условия предоставления отсрочек во всех кредитных организациях в России. И в июле того же года он вступил в силу.

Данная процедура получила неофициальное название ипотечные каникулы. Под ними подразумевается льготный временной период, в течение которого кредитуемое лицо, столкнувшееся с затруднениями по кредитным выплатам, вправе не производить ежемесячные платежи или уменьшить их размер.

Право снизить размер взносов или их приостановление по ипотечному кредиту предоставляется на срок до шести месяцев. День начала, а также окончания платежного перерыва определяет сам клиент. Однако, данный период не может быть более установленного лимита.

Конечно, предоставление льготы заверяется документально. Для этого между кредитором и заемщиком заключается дополнительное соглашение, в котором прописываются сроки, а также последовательность погашения задолженности. Вместе с тем, клиенту не грозят штрафы или неустойки, как и испорченная кредитная история.

Стоит отметить, что принятые нормы действуют на все ипотечные договоры, включая те, которые заключены ранее 2019 года. Льготный период может использоваться только один раз за все время действия ипотечного договора.

Чтобы оформить ипотечные каникулы, клиент должен документально подтвердить свою трудную финансовую ситуацию.

В каком виде предоставляются ипотечные каникулы?

Поскольку, ипотека берется на длительный период, за время ее погашения могут возникнуть обстоятельства, которые никто не мог предусмотреть. Конечно, в каждом случае степень финансового отягощения будет разнится. И, возможно, не каждому понадобится «таймаут» в ходе погашения задолженности. Именно поэтому решение о том, использовать ли льготную меру и в каком виде, остается за самим заемщиком.

Если ипотечные каникулы крайне необходимы, то их можно взять в одной из нескольких вариаций:

1. Полное приостановление выплат на срок до шести месяцев.

В этом случае заемщик не производит платежей по займу на протяжении оговоренного периода. Однако, длительность ипотечного кредитования увеличивается на срок перерыва. Вместе с тем, не уплаченные за это время суммы переносятся на заключительный этап погашения кредита. Таким образом, предоставляется отсрочка со смещением сроков, но не уменьшение суммы общего долга.

2. Уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

В свою очередь снизить размер взносов можно тремя способами:

• Продлить срок кредитования. Вместе с тем, размер ежемесячных выплат снизится, но увеличится общее платежное время.
• Выплачивать только проценты. Тогда основная часть займа распределяется на следующие периоды.
• Разбить выплаты. Иначе говоря, производить частичную оплату по процентам и основному кредиту. Остаток за период каникул распределяется на последующие взносы.

Кто может претендовать на ипотечные каникулы?

Стоит отметить, что далеко не каждая проблема с деньгами может рассматриваться в качестве уважительной причины. В законе точно прописан перечень обстоятельств, на основании которых заемщик может потребовать ипотечные каникулы. Среди них:

• Лишение места работы, а также отсутствие постоянного заработка;
• Приобретение инвалидности первой или второй группы;
• Получение временной нетрудоспособности клиента длительностью не менее 2 месяцев;
• Уменьшение месячного дохода клиента, а также всех созаемщиков по банковскому договору не менее, чем на 30 %. При этом сумма ежемесячных платежей превышает половину среднемесячных доходов.
• Увеличение числа иждивенцев, находящихся на попечении заемщика.

Более того, оформленная ипотека должна удовлетворять ряду условий:

• Размер заемных средств не должен быть более 15 миллионов рублей;
• Приобретенное в ипотеку жилье должно быть единственным у заемщика.

Таким образом, государство постаралось максимально точно обозначить категории лиц, которым действительно необходима помощь, а также отделить тех, кто приобретает дорогую собственность или уже не первую квартиру.

Как оформить ипотечные каникулы?

Чтобы получить льготный период необходимо соответствовать вышеперечисленным критериям. Если эти условия выполнены, то гражданин может рассчитывать на ипотечные каникулы.

Процесс получения льгот по ипотеке в рамках принятого закона следующий:

Во-первых, необходимо определиться с наиболее подходящим вариантом: взять отсрочку или временно уменьшить взносы.  

Во-вторых, следует обратиться в банк, предоставившим займ, и обозначить намерения взять ипотечные каникулы в конкретном виде.

В-третьих, потребуется заполнить заявление, собрать и приложить к нему перечень обязательных документов.

Затем поданная заявка рассматривается в течение 5 рабочих дней.

Если заемщик и сложившиеся обстоятельства соответствуют установленным ФЗ критериям, то банк удовлетворяет его требование.

Производится перерасчет и составляется новый платежный график, который заносится в дополнительное соглашение.

Подписывается допсоглашение обеими сторонами и с этого момента начинают действовать ипотечные каникулы по выбранной схеме и изложенным в документе условиям.

Стоит отметить, что финансовая организация обязана рассмотреть заявление не позднее 10 банковских дней. В результате изучения сведений о заемщике должно быть принято положительное решение или дан мотивированный отказ. Если не последовало ни того, ни другого, то датой начала ипотечных каникул считается день подачи заявления.

Какие потребуются документы?

Чтобы реализовать свое право на ипотечные каникулы, заемщик должен направить заявление в кредитное учреждение с просьбой предоставления отсрочки или изменения размера взносов. В свою очередь, исходя, из жизненных затруднений к заявлению необходимо приложить:

• Выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие в собственности иных объектов недвижимости;
• Документ о состоянии на учете в службе занятости, фиксирующий заемщика безработным;
• Справка о получении инвалидности;
• Листок временной нетрудоспособности; ссылка
• Справка о доходах 2 НДФЛ;
• Свидетельства о рождении или усыновлении детей;

Как правило, данных бумаг достаточно для оформления ипотечных каникул. Однако, документы должны быть получены из официальных источников и заверены соответствующими печатями.

Плюсы и минусы ипотечных каникул.

Очевидно, что власти с вводом льгот преследовали цель облегчить кредитные условия для нуждающихся. И в общих масштабах это, определенно, удалось. Однако отрицательные аспекты нововведений также присутствуют. Обозначим преимущества и недостатки принятых норм.

Плюсы:

• Сохранение чистой кредитной истории;
• Отсутствие штрафов и неустоек за просрочку;
• Уменьшение финансовой нагрузки на заемщика;
• Наличие времени на улучшение собственной финансовой ситуации;
• Сохранение процентной ставки;
• Возможность взять в любом банковском учреждении;
• Выбор варианта предоставляемой льготы.

Минусы:

• Общий срок кредитования становится больше;
• Сумма по ипотечным процентам также увеличивается, так как они начисляются на оставшуюся задолженность;
• Ограниченное число категорий граждан, попадающих под условия получения;
• Льготный период составляет всего полгода;
• Возможность использовать только один раз в рамках договора;
• Предоставляются только по ипотеке.

Заключение.

Итак, с июля 2019 года начали действовать изменения в законодательстве, разрешающие использовать гражданам ипотечные каникулы в любом банке. Это преимущество распространяется только на сферу ипотечного кредитования. В свою очередь, срок льготного периода не может превышать полгода, и определяется самим заемщиком.

На выбор предоставляется две основных вариации каникул: приостановление выплат, а также снижение их размера в рамках оговоренного срока. Однако, льготой могут воспользоваться только те лица, которые соответствуют установленным требованиям и документально подтвердят это.

Читайте также:

Как подключить мобильный банк Сбербанк?

Как взять кредит под залог земельного участка в Сбербанке?

Стартап — что это такое простыми словами?

Кредит под залог недвижимости в ВТБ.