Что такое залог?
Вероятно, многие сталкивались с требованием залога при оформлении кредита или сделок с недвижимостью, будь то аренда квартиры или покупка ее в ипотеку. Но что такое залог на самом деле, что является его предметом и какие бывают виды?
Что такое залог: основные понятия.
Залог – это имущество, которое физическое или юридическое лицо передает кредитору до начала исполнения обязательства для того, чтобы обеспечить ссуду. Он используется как способ получения кредита, выступая в качестве дополнительных гарантий и защиты от возможных убытков для кредитора, если взявший кредит человек не вернет взятые средства. В случае того если долг был не выплачен имущество переходит во владение кредитора для компенсации его финансовых потерь.
А вот, в роли залога может оказаться разная собственность: земельный участок, транспортное средство или квартира. Им могут являться и ценные бумаги: облигации, фьючерсы, свопы, опционы и акции. А также закладываться может и определенная денежная сумма. Если речь идет о съеме (аренде) квартиры, другого объекта недвижимости или имущества.
В свою очередь механизм залога задействует три составляющие:
1. Залоговый предмет – по своей сути сам объект обеспечения, выступающий гарантией реализации договорных обязательств.
2. Залогодатель – это владелец предмета залога, на которого возлагаются обязательства по выплате долга или возврате в целостности взятого в аренду имущества.
3. Залогодержатель – такое лицо, которому передается имущество. Как правило, им является кредитор или собственник сдаваемого в аренду объекта.
Предмет залога или, по крайней мере, право собственности на него остается у кредитора в течение всего времени, когда заемщик выплачивает кредит или пользуется арендуемым имуществом.
Ценные бумаги, с другой стороны, позволяют заемщику получать выгоду как от ссуды, так и от портфеля ценных бумаг, даже, если ссуда все еще возвращается. Поскольку портфель ценных бумаг остается под контролем заемщика. Однако, кредитор принимает на себя больший риск, потому что стоимость ценных бумаг может существенно колебаться.
Если вы решили взять кредит под залог обязательно объективно оцените свои силы, чтобы не лишиться своего имущества.
Что может стать предметом залога?
В качестве такового могут выступать:
Недвижимость.
Пожалуй, самым часто используемым видом залога, бывает недвижимость, например, квартира, дом или участок. Такую недвижимость можно продать за приличную сумму. Но такой залог очень рискованный. Дело в том, что, если недвижимость секвестируется из-за невозвращения средств, ее не получится вернуть обратно.
Наличные.
Наличные деньги – один из самых популярных типов залога, это обусловлено его простотой. Заемщик просто берет кредит в банке, в котором он имеет постоянные счета, если заемщик не вернет свои займы, то банк просто произведет изъятие средств со счетов должника.
Инвентарь.
Заемщик оставляет определенные предметы кредитору, они будут выступать залогом для ссуды. В обстоятельствах, если оговоренная в соглашении сумма не возвращается, предметы, переданные кредитору, будут проданы. А вот, деньги, полученные за продажу, перейдут в собственность предоставившего кредит лица.
Удержание.
Кредитор получает возможность использовать по своему усмотрению активы бизнеса, которые по умолчанию являются ссудой.
Виды залога.
В свою очередь, разновидности залога можно классифицировать следующим образом:
1. Залог вещей в обороте.
Такие товары не изымаются из хозяйственной практики и остаются в пользовании заемщика с правом вносить изменения в их форму, а также состав без уменьшения общей стоимости.
2. Залог предметов в ломбарде.
Подразумевается передача вещей личного пользования в качестве обеспечения займов на короткий срок с передачей права собственности. Данные предметы могут быть проданы, если займодатель в оговоренные сроки не исполнил причитающиеся ему обязательства.
3. Залог права.
При таком виде залога закладываются имущественные права, возникающие из образовавшихся обязательств по договору.
4. Залог счета в банке.
Если финансовое учреждение открывает гражданину залоговый счет, то права на него могут приобретать статус предмета залога.
5. Залог ценных бумаг.
При таком виде закладываются права акционера в виде акций какой-либо компании, либо доли в уставном капитале организации.
6. Залог исключительных прав.
Передача в качестве обеспечения выполнения договорных условий прав на результаты интеллектуальной деятельности, а также приравненные к ним средства индивидуализации юрдиц, услуг, товаров и работ.
7. Ипотека.
При ипотеки гарантом выступает объект недвижимости, который приобретается залогодателем на условиях кредитования.
Заимствование без залога.
В свою очередь, не все кредиты требуют для обеспечения залог. Особенно, если заемщик не может предложить какую-либо недвижимость. В таком случае есть несколько способов одолжить деньги, включая:
Необеспеченные кредиты.
Необеспеченные займы не дают кредитору никакой гарантии или защиты, что деньги будут возвращены. Тем не менее, они обычно включают относительно меньшие суммы, чем те, которые могут быть предоставлены под залог. Примером необеспеченных кредитов могут быть долги по кредитной карте.
Онлайн кредиты.
С развитием технологий появилось еще много способов получить кредит. Фактически, теперь люди могут получать онлайн-кредиты, которые не требуют залогового обеспечения и часто быстро одобряются. После заполнения формы заявки кредитор сообщит заявителю, после одобрения процентную ставку и как предполагается производить платежи.
Использование со-производителя или со-подписанта.
Эти виды кредитов не требуют имущества для обеспечения. Вместо этого другой человек помимо заемщика подписывает ссуду. Если заемщик не выплачивает кредит, это будет обязан сделать его поручитель. Кредиторы предпочитают поручителей с более высоким кредитным рейтингом, чем заемщик. Совместно подписанный кредит часто является одним из способов, с помощью которого человек без установленного кредита может начать создавать кредитную историю.
Что такое залог и как это работает?
Правила применения залога в финансовых отношениях достаточно простые. Залоговое имущество является гарантией исполнения своих обязательств займодержателем. Если он исполняет их не в полном объеме или вовсе не исполняет, то залог будет реализован. И из его стоимости будут удовлетворены требования залогодержателя.
Если обязательства исполняются надлежащим образом, то залоговое имущество возвращается залогодателем в полном объеме. Аналогичное правило действует и при неисполнении обязательств кредитором со своей стороны. Вместе с тем, с него могут быть удержаны проценты за незаконное пользование чужими деньгами. Если залогом выступали денежные средства.
Опираясь на договоренности, закладываемое имущество может храниться как у залогодателя, так и у залогодержателя. Однако, последний не приобретает право собственности на залоговое имущество. Стоит отметить, что один и тот же объект может закладываться несколько раз по принципу старшинства залогов.
Читайте также:
Страховка при автокредите: как вернуть деньги?
Доверительное управление инвестиционным счетом в Форекс.
