Овердрафт: что это такое и для кого предназначен?

Держатели пластиковых карт порой не знают о всех особенностях банковских услуг, в том числе о том, что такое овердрафт и как им пользоваться. Этот термин давно существует в финансовой сфере и предоставляется клиентам во многих банках. Овердрафт дает определенные преимущества, однако, перед согласием на использование стоит учитывать все особенности этой операции.

Что такое овердрафт и для кого он предназначен?

Овердрафт ― это банковская услуга по предоставлению денег владельцам карт под определенный процент на непродолжительный период времени с целью закрытия пробела в недостатке денежных средств, если держателем превышен лимит использования сумм по карте. Само слово «овердрафт» заимствовано из английского языка и дословно означает перерасход, сверх планируемого.

Простыми словами овердрафт – это кратковременный кредит с возможностью пользоваться денежными средствами сверх установленных ограничений.

Овердрафт предоставляется клиентам банка. Ими могут быть как физические, так и юридические лица. Организациям данная услуга позволяет избежать кассового разрыва, а обычным людям сохранять платежеспособность до получения заработной платы или иных поступлений на карту. Если финансовое планирование разошлось с реальностью из-за непредвиденных расходов, форс-мажорных обстоятельств, задержек зарплаты или оплаты контрагентами счетов, то овердрафт окажется как нельзя кстати.

Как подключить овердрафт?

Услуга овердрафта доступна только клиентам банка.  Как правило, она действует для дебетовых карт, при том для тех, на которые регулярно поступают денежные средства: зарплата, премии или другие платежи. Для подключения овердрафта необходимо обратиться в отделение своего банка. В свою очередь, сотрудникам банка нужно предоставить документы и подтверждения платежеспособности клиента, среди которых:

• Справка о состоянии доходов
• Наличие банковского счета
• Получение заработной платы на карту банка

Если банком принимается решение об одобрении овердрафта, то устанавливается необходимая сумма на услуге, определяется процентная ставка, сроки подключения и пополнения.

Иногда овердрафт подключается автоматически при оформлении карты, что дополнительно должно прописываться в договоре.

Технический овердрафт.

Если клиент подключил данную услугу по личному обращению, то такой овердрафт называется «разрешенный». Он действует в рамках установленного лимита и под фиксированный процент. Эти условия известны держателю карты. Однако, существует еще и технический овердрафт или «неразрешенный». Он может быть задействован, даже если клиент сознательно не превышал ограничения по карте.

Технический овердрафт может возникать из-за ошибки(невнимательности) как самого клиента, так и банка. Наиболее частыми случаями возникновения «неразрешенного» овердрафта могут быть:

• Оплата рублевой картой за границей. Можно не учесть изменения курса валют и факт списания средств с карты через день или несколько. Как следствие, уход в «минус» вполне реален.
• Проведение банком двойного списания. Иногда возникающие ошибки в платежных системах могут проводить дважды одну и ту же операцию. Временно потраченные деньги увеличиваются в два раза, а при низком балансе фиксируется превышение лимита.
• Автоплатеж, подключенный в одной из платежных систем.
• Комиссия за обслуживание карты или иные обязательные платежи.

Как правило, проценты и штрафы не начисляются в первый день превышения лимитов. На погашение задолженности отводится определенное время. Чаще всего, срок устанавливается в пределах одного месяца. Только после этого банком принимаются меры. Однако, не во всех банках существует льготный период, поэтому лучше контролировать свои расходы и внимательно следить за состоянием баланса на карте.

Отличие овердрафта от кредита.

Принцип работы овердрафта схож с обычным кредитом. Взаимоотношения возникают между двумя сторонами заемщиком и кредитором, где первая – это клиент банка, а вторая – сам банк. Тем не менее, овердрафт отличается от кредита по следующим критериям:

1. Период кредитования.

Овердрафт предоставляется на короткий срок, как правило, от 1 до 12 месяцев. А вот, кредит в зависимости от тарифов и кредитных программ может оформляться на несколько лет, а то и десятилетий.

2. Размер кредита.

В случае овердрафта сумма предоставляемых средств не превышает размер месячных поступлений на карту. При оформлении кредита сумма рассчитывается индивидуально, учитывая многие факторы: платежеспособность, трудоустройство, наличие имущества и т.д.

3. График платежей.

Так как кредит рассчитан на длительный период, по погашению составляется соответствующий график платежей. Расчетным периодом является месяц, а имеющаяся задолженность выплачивается частями. Овердрафт погашается одним списанием при первом поступлении денежных средств на карту.

4. Процентная ставка.

Овердрафт имеет фиксированную ставку, равную для всех клиентов банка. Размер процентов, как правило, выше, чем по обычному кредиту. Кредит же напротив предлагает более выгодные условия, а проценты назначаются в зависимости от тарифных планов и кредитных программ.

5. Срок оформления.

Банк при одобрении кредита подробно изучает информацию о клиентах, их кредитную историю и наличие задолженностей перед другими кредитными организациями. Для принятия решения требуется время, зачастую, от одного до нескольких дней. Овердрафт подключается значительно быстрее, так как в основном действует на зарплатных картах, что подтверждает периодичность поступления денег на счет. Дополнительные проверки не требуются.

6. Действие договора.

Овердрафт подключается один раз и действует много кратно. Переподключение может потребоваться только при окончании срока действия карты или в отдельных случаях раз в год. Договор по кредиту действует на период кредитования. Если задолженность погашена, то договор прекращает свое действие. Для получения нового кредита заключается другой договор.

7. Комплект необходимых документов.

Являясь клиентом банка и держателем дебетовой карты, для оформления овердрафта требуется только заявка. Подключение происходит быстро, и залог или поручительство не требуется. При выдаче кредита банк требует целый комплект обязательных документов.

Плюсы и минусы овердрафта.

Несмотря на то, что овердрафт представляет собой один из видов кредита, он обладает рядом особенностей. Среди них как преимущества, так и недостатки.

К плюсам овердрафта относятся:

1. Подключение овердрафта не требует открытия отдельного счета, оформления новой карты, как и дополнительной абоненткой платы за обслуживание.
2. Единовременное подключение овердрафта позволяет пользоваться им многократно в рамках срока действия карты.
3. Если есть опасения о своевременном погашении овердрафта, то оно происходит автоматически при поступлении денег на карту.
4. Низкий срок кредитования.
5. Овердрафт не подразумевает конкретную цель, под которую подключается.
6. Не требуются поручители или залоговое имущество.
7. Подключение и отключение услуги добровольное. Это можно сделать в любое время.

В тоже время, к минусам можно отнести:

1. Возможность уйти в «минус» без ведома клиента в случае действующего технического овердрафта.
2. Высокий проценты на предоставленные средства.
3. Штрафы за просрочку погашения овердрафта.
4. Погашение суммы происходит одним платежом без возможности разбить на несколько этапов.
5. Сумма кредита ограничена объемом ежемесячных поступлений на карту.
6. Обязательное погашение за короткие сроки.

Заключение.

Итак, являясь пользователем банковских карт, не стоит забывать о такой услуге, как овердрафт. Несмотря на то, что это одна из разновидностей кредитов с определенными процентными ставками, умелое пользование и знание условий предоставления помогут обернуть ситуацию в свою пользу. Более того, это один из способов вполне легально пользоваться бесплатно банковскими средствами, пусть и непродолжительный отрезок времени.

Читайте также:

Как вести учет личных финансов?

Страхование грузов при перевозке.

Тинькофф Инвестиции: тарифы и принцип работы.

Страхование культурных ценностей, антиквариата и произведений искусства.